Take a break：吃到保心得報告─兼論資訊不對稱引起的逆選擇與道德危險

吃到保心得報告─兼論資訊不對稱引起的逆選擇與道德危險

傍晚的台北市，上和屋旗艦店門口擠滿了等待的人，時間一到，小花與阿妮夾雜在這群人中，於最短的時間就坐，大快朵頤一番。因為用餐時段限制，每人注意著時間經過，將食材依序倒入胃中，時間流失，緊張中混雜著保足感，離開前用免費的葡萄酒漱完口，下回
一定要更放空自己……。
小花心理盤算著

這樣一餐下來，得花一天工作的薪水，如何讓自己的滿足感極大化，是永遠的課題。
台灣常被批評沒有文化，崇洋、哈日、還有韓流，但是就吃來說，終於也走出了自己的路，至少吃到保文化就是很成功的典範，完美的反映出全島各階層既獨特又契合的飲食觀。征戰各地吃到保名店的小花，幾年下來，經過詳實的紀錄，整理出數十家本益比最高、值得重複消費的店家，算是吃到保達人的究極進化版。
白天在保險公司上班的她，屬那種聰明但缺乏深度，不資深卻近視很深的月光族。一成不變的工作，缺乏新的刺激，這天下午3點1刻，照例又到了發呆時間，窗外打了個悶雷，小花愣了一下……何不把對於吃的研究用於神聖的保險事業，讓汽車保險跟吃到保尬一下，或許有些新發現!
小花在公司也幾年了，上司QQ是她的『偶像』，據說理論實務兼備，還上過電視!小花每次聽他『上課』，道德危險還好，一聽到逆選擇就肅然起敬，多麼的具有深度的辭彙啊!當再聞道『資訊不對稱』簡直就要讓人窒息，彷彿身處學術的殿堂，久久不能自己……經過QQ三番五次提點，退駕回神後，還是搞不懂：

資訊不對稱到底是什麼跟什麼?

不對稱訊息也是一樣的嗎?

跟道德危險或逆選擇的關係又是如何?

為何常常被拿來相提並論呢?

真是辜負了QQ的苦心，是否自己資質駑鈍，解釋這些名詞如果非常困難，一定是因為這學問太過高深的緣故吧!
道德危險是怎麼回事呢? QQ說：道德危險還有分道德危險因素(moral hazard) ，與心理危險因素(morale hazard) ，差一個字母差很多呢，但這到難不倒小花，道德危險就是：『去上和屋時把吃不完的松露巧克力包一些帶回去(這是小花常幹的壞事，不知別人會不會也這麼沒水準) 』；心理危險就是『點了一條魚，烹調完成後看起來不太可口，吃了一兩口就不吃了。』反正花錢的是大爺，不要太勉強自己喔!
道德(moral)危險一語貫之就好，何須再多個『心理上』的道德危險呢。再不然，用積極與消極來分就可以啦，道德危險聽起來是名詞的概念，像是在描述一個行為，但實際上應該是形容兩種不同程度的『不道德』狀態吧。

 梵音 來自於遙遠的天空(心神領會貌)

一粥一飯當思來處不易，半絲半縷恆念物力惟艱。
人類太浪費了，看了心很痛，另一個角落人們一輩子與飢餓為伍，真實的世界並不那麼美好，惜福、惜緣、多多珍惜地球資源，為後代子孫想一想吧!
小花想起上次公司聚餐，帥哥就坐對面(羞) ，本想藉機搭訕，但看那廝點了980的海陸全餐，才吃了兩口，嫌食材太老，就都不吃了。挖勒……真夠浪費的，如果有『自負額』的設計，她絕不相信這廝會點這價位的排餐，小花不禁慶幸，因為……還來不及變身帥哥的排餐，就看清蟀哥的本性了。
這次經驗也讓她體會到，不是自己出錢，就不會在意的道理。以前小陳每次請客，她都挑最貴的下手，以後要省點了，因為小陳才是Mr. Right!

 劃重點 道德危險不只發生在保險領域。

蟀哥的浪費就是道德危險，小花對小陳也小小的道德危險了一下。
汽車保險也一樣，保險費付了幾萬，沒去修理，『感覺』很不好。小花每次都要跟客戶說服，沒必要的出險會把車身的烤漆破壞掉，或是以明年保費會變貴來要脅。
一個白目的反問：『那我保個P嘛!(客戶真是不可「禮遇」…)』
為何我們公司的保戶都要把繳出去的錢討回來呢? (……為何你到上和屋不少吃一些呢?)
小花心想，公司為了業績，也都配合給客戶修理車的額度，如果沒有保險，車主才不會笨到花這筆錢去修車呢!這種浪費比食物的浪費要嚴重多了，沒有保險就不會這樣浪費了吧!但是保險又那麼重要，大家不保險我不就沒飯吃了……(憂)

 劃重點
道德危險有很大部分是因為保險制度導致的浪費……

 氾音 冤枉啊(驚)…… QQ發聲

保險業防治道德危險是不遺餘力的，為了鼓勵客戶不要去修車，浪費資源，我們可以把下一年度的保費降低兩成，如果客戶不聽，就調高他的保費作為懲罰，而且還有自負額的設計喔!
針對不同客戶，我們還提供保障範圍較小的險種，保費也比較俗啦。
或許這跟有些店家只提供沙拉吧的無限享用，然後把價格壓低，是一樣的道理吧。小花有些懂了，但是還是忍不住兔槽：『吃到保選擇那麼多，公司怎麼就不會有差異化呢? 』十幾年來，從甲/乙/丙三式賣到剩下乙/丙兩式，小花有個錯誤的觀念：保甲式保險的客戶大概都有些精神上狀況……
QQ沒給答， 那胖子假裝睡著了嗎。
每月都留些錢款待自己，再跟吃到保餐廳輸贏，這是小花每月最重要的事情之一。只是要吃到夠本，永遠總是差那麼一點點，那是一種自虐與不甘的身心交戰，兩敗俱傷在所難免(身心兩敗，老闆贏了)。
也有些狠腳色，完全看不出食量驚人，好朋友阿妮就是!小花認為她有資格入選大胃王比賽，反而有些弟弟妹妹不吃不喝也胖，大胃王是會把上和屋吃垮的，更恐怖的是：這些食客大部分都不是胖子，很難認得出來的。小花很羨慕阿妮這樣吃法，可以賺很多錢(這邏輯有點問題，除非參加大胃王比賽也得冠軍，否則吃得再多也沒得賺錢) ，剎那間，小花靈光乍現，這這這……阿妮不就是傳說中的逆選擇嗎!餐廳遇到這種顧客鐵定了錢，保險公司遇到，日子久了免不了也要結束營業。只是小花沒想到一件事，這種客戶也就是吃到保跟保險公司的熟客，肚子不餓食量不大的人會去上和屋嗎?上和屋倒是對這件事情上，比小花更清楚；所以他們訂出一個最適價格(讓你很痛卻願意花) ，他們不怕你吃，只怕你受不了他們的價格。

 劃重點
經濟學家傅利曼：『天下沒有白吃的午餐! 』小花聽進去了，而且知道的比傅利曼更多，不但沒有白吃的午餐、晚餐，白吃的下午餐跟宵夜都沒有!!

平均來說，所有顧客都付出了比她們下肚食物成本更多的錢，上和屋也因為這些錢開了更多的上和屋。
逆選擇不是她們關注的問題，如何保持吃到保文化的活力才是!

 活教材
小花後來每次遇到阿妮就看到了逆選擇，

也漸漸有更多的體會，上和屋不會也不必理會誰吃得多，因為邊際效益遞減的結果，阿妮吃的再多造成的損害有限，加上小花就攤平了成本。
保險則不同，因為理賠的浪費不會像小花或其他消費者撐到吞不下去，相反的，會一直不斷不斷造成公司的理賠，所以，只要QQ交代小花把客戶資料庫進行差異分析，依客戶的特性分類，找出誰最會出險!只是QQ的智慧還不到懂得利用小花小聰明，完成偉大的數理統計分析。
保險公司接受大家來投保車險，當然希望大家沒事最好不要出險，問題是沒事不會出險的車主會笨到來投保嗎?只是(無奈)，在小花心底，QQ像是隻訓練有素的鸚鵡，一直重複著『沒事不要出險』這6字箴言。

 活教材
逆選擇跟小花的愛情也連上線了，上班時她夢著阿偉、阿友來獻殷勤；結果召來的是肉包與阿狗，這不只是生命中的不對稱，還是嚴重的逆選擇!!

 梵音 遙遠的天空 阿偉真的出現了(陶醉)

『逆選擇』這個詞彙，如果改成『反向選擇』或『逆向選擇』會更容易理解，

 劃重點
保險公司希望不會出險的客戶來投保，但是情況往往事與願違，這就是逆向選擇!

實際情形是，客戶領到保險金的可能性有多大自己最清楚，只有出險機率大的客戶，才會願意上門，這沒什麼好奇怪的，所以水果分級制度、吃到保市場區隔都是為了防止逆選擇發生的解決方案。

 梵音 這回是阿友的聲音(White Day Dream of Small Flower……)

你的蓮霧如果比別人好，當然應得到一個好價錢；保險也是，如果你開車謹慎小心，不會希望與飆車族付一樣的保費吧!如果保險公司不對你另眼看待，你就不會想去投保。
經過阿偉跟阿友(其實是小花的潛能發揮)的點撥，小花終於知道：為何甲式車體險已經沒多少人願意投保了?小花突然有一種感覺，是不是保險公司訂了太高的價錢，而失去了市場了呢?有多少車主想保險卻被保費嚇著了呢?

 劃重點
逆向選擇不但吸引了風險更高的客戶，還導致正常車主不願意花過高代價買保險的困境(豁然開朗貌) 。

夢中情人幾句話果然比QQ幾年的教誨更有效，小花完全懂了，逆選擇原來是這麼簡單又清楚的概念。那資訊不對稱是什麼呢?既然與道德危險或逆向選擇有關，就把大家和在一起看，可以看出什麼呢。
她想到前年買到泡水車的鳥氣(淚) ，賣家隱瞞泡水事實，讓小花買了品質很差的車，他很生氣，但鑑價師雜誌就是標這樣的行情，如果以阿卡洛夫的檸檬市場理論，他買到的是一顆檸檬(爛蘋果)，而不是一顆櫻桃(A貨)!如果當初那部車品質高於平均水準，那車主一定比較不願意出售；願以市場行情出售者，當然就是品質低於平均水準的車囉。難怪人家說二手車市場是一個逆選擇市場，這些二手車的車況，賣家永遠比買家更清楚，這個市場對好車一點吸引力也沒有!
觀念一下全都通了，

 劃重點
賣家對於所售物品的品質比買家清楚，就是資訊不對稱的情形。

阿妮食量多大只有自己最清楚，這也是資訊不對稱。主動會來投保的客戶，對自己很危險這件事實也比公司來得清楚，這些都是資訊不對稱的情況。所以各行各業都有這樣的問題吧！股票市場的內線交易也是囉，簡言之，就是我知道你不知道的訊息，或是我比你早知道這些訊息，而這些訊息是有用的。
股票市場的解決方式是內線交易法(有用嗎……一想到趙建銘就很看!為什麼好康都報給他，不報給我。) ，
二手車市場呢?跟我們公司很密切的二手車拍賣場，養了一群專業師傅，仔細看過待售車，然後貼上一個SAFE認證，再加上A/B/C三級的車況分類，……

 劃重點
解決資訊不對稱的方式之一。這個方式就是由訊息較多的一方提供訊息給較少的一方……

所以，買菜要買吉園圃、買肉要CAS、保保險要先填寫健康聲明書(不過人總是……所以健康聲明書只能做參考，還是需要醫療院所證明，醫療院所也有假證明，所以請到自家開的富X、國X、新X醫院…) ，保險公司為了解決資訊不對稱所花成本真是高的嚇人!!
原來，提供訊息給資訊較少的一方，市場就不會出現『劣幣驅逐良幣』的情形了，小花又想起公司一天到晚也有許多人嚷著公司的某某做法會『劣幣驅逐良幣』這也是資訊不對稱造成的問題嗎?如果真是如此，公司這樣下去最後變成檸檬公司，到處都是一顆顆檸檬了……但是，小花你自己：是檸檬、爛蘋果還是劣幣呢!

 梵音 史蒂格勒、阿卡洛夫、史賓塞、史提格里茲的醒世微言(尊敬)

小花知道他們幾個都是諾貝爾經濟學家，以推翻經濟學總在虛擬世界中玩遊戲的謬誤而卓然有成，也是資訊經濟學或訊息經濟學的鼻祖。
資訊不對稱解決的方式可以用在市場上的買賣雙方，用在上司下屬(QQ跟小花)之間還是有點怪怪的。那這樣小花不就每個月得評估一次薪水了，再不就是必須提供足夠的證明資訊給QQ，她確實值得20543的月薪。QQ那傢伙總是認為她從不努力；小花覺得他還更混呢 ，整天沒事走來走去像是一個獄吏，監控大概也是降低資訊不對稱的方法，不過蠻爛的。
小花心想，要是我當老板，會設計一個『誘因機制』來鼓勵大家自動自發，所以我會把報酬與QQ的努力程度綁在一起，但因為QQ又會裝出很努力的樣子(無孔不入的道德危險!) ，所以最終『結果』才是影響QQ報酬的決定因素，卻又恐QQ犧牲其他長目標，只為了眼前的短期工作結果，小花我只好再抬出6個標準差伺候QQ……

迷惑

管理學家與經濟學家大概是這世界變的越來越複雜的元兇，他們賣『解決方案』，這些解決方案不斷被破解，又成了問題本身，這些歷經超進化、究極進化後的問題，變得越來越難處理。人們對動物施打抗生素，結果繁衍出全新的病毒，然後把殘藥跟最頑強的病毒吞下肚……，小花隱隱約約感到無窮盡的法律、規章、辦法、暫行條例、施行細則、核保準則、作業規範……都成了抗生素，為的是要管理失控，那總有無藥可治的一天吧!到了那天，檸檬公司會倒嗎?他會不會失業了呢?管他的，意外與明天誰會先到都不知道了，還管的到那一天嗎?
耳邊又傳來QQ抽完香菸的談聲，接著是腳步聲，迅速的把小花拉回上班狀態，………
『為何你早上又遲到了呢!你就不能積極一點嗎@>*%#+=\”... 』
看!決定了，拿起預約電話，下班以後去上和屋狂掃，這次小花決定請阿妮幫忙，就在今晚，要把那頭豬吃得連骨頭也不剩。